Ипотека – способ обеспечения обязательства, когда недвижимость передается в залог как гарантия выплаты долга. Если должник не сможет вернуть деньги, его имущество продается с торгов. Вырученная сумма идет на погашение задолженности, остатки передаются бывшему собственнику.
В связи с этим возникает вопрос, касающийся сохранности заложенной недвижимости. Для соблюдения своих имущественных интересов банки предлагают страховать предмет ипотеки. Страховка составляет большой процент расходов должника, однако не все знают о том, что возврат страховки по ипотеке вполне осуществим.
Виды страховок
Страхование, касающееся ипотечного кредитования, бывает двух видов: обязательное и добровольное. Последнее включает в себя разнообразные риски, связанные с утратой работы, получением увечья или возникновением заболевания, препятствующего дальнейшей трудовой деятельности, смерти и возникновением иных обстоятельств, препятствующих выплате долга.
Другой вид страхования – титульное. Оно защищает имущественные интересы от утраты недвижимости вследствие аннулирования права собственности. Страхование от указанных случаев предлагается при оформлении договора, но банк или страховая компания не могут его навязывать. А это утверждение дает ответ на вопрос, можно ли отказаться от страховки по ипотеке.
А вот от обязательного страхования отказаться нельзя. Оно защищает интересы кредитора от повреждения залога в результате стихийных бедствий, действий третьих лиц и других обстоятельств, не связанных с должником.
Оплата страховых взносов производится двумя способами:
- единовременно при оформлении договора (часто банки включают стоимость страхования в сумму кредита);
- периодически.
Порядок возврата страховки по ипотечному кредиту описаны в условиях страхования.
Досрочная выплата
Досрочное исполнение обязательств по выплате долга – право заемщика. Обычно оно указывается в договоре кредитования. Дальнейшее страхование жизни или имущества излишне, поэтому требуется обратиться к страховщику. Возврат страховки после выплаты ипотеки возможен при соблюдении условий:
- сумма, подлежащая возврату не больше 40% от выплаченной страховой премии;
- соблюдение заявительного порядка (клиент обращается к страховщику с заявлением о возврате, автоматического перечисления денег по договору нет).
Срок рассмотрения заявления – 10 дней, после чего компания переводит на указанный клиентом счет остаток страховой премии.
Способы возврата
Получить назад свои деньги от страховой компании допускается в любое время, но при полном исполнении обязательства перед банком. Мало знать о праве на возврат, следует обладать сведениями о том, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Исключение: если в течение 5 дней после заключения договора клиент от него отказывается, страховщик перечисляет ему уплаченную сумму в полном объеме.
Порядок зависит от оплаты страховой премии. Эти условия указаны в договоре. Если предусмотрены периодические платежи, к примеру, ежемесячные, то отказаться от договора можно, перестав платить. Применять способ на практике допустимо лишь после изучения условий страхования, иначе страховщик может начислить штраф за просрочку или применить иные санкции.
Второй вариант – посетить офис и написать там заявление о расторжении договора, приложив к нему справку из банка об отсутствии задолженности и реквизиты счета для перевода денег.
Если сотрудники отказываются удовлетворить требования, либо нарушают срок выплаты денежных средств (10 дней), заемщику рекомендуется обращаться в суд и взыскивать деньги принудительно.
Порядок возврата
Чаще всего вернуть деньги за страховку можно только в заявительном порядке. Бланки доступны в офисе страховщика или банка, оформившего договор. К нему прилагается:
- соглашение о страховании;
- выписка по счет или справка, подтверждающая погашение долга.
В заявлении указывается счет, на который переводятся деньги или прикладывается распечатка из банка.
Подается документ в двух экземплярах: один передается страховщику, второй с отметкой о получении остается у заявителя.
Скачать документ (obrazec-zajavlenija-na-otkaz-ot-strahovki-po-kreditu.doc, 25KB)
Если заемщик погиб
Кредит на покупку жилья имеет длительный период действия, в течение которого может случиться все. При наличии страхования жизни страховая компания выплатит банку оставшуюся сумму. А при страховании титула или обыкновенном имущественном страховании смерть будет приравнена к досрочному погашению ипотеки. Наследники заемщика, которые могут быть включены в договор, вправе обратиться в страховую компанию и получить возврат. Если в соглашение правопреемники не вписаны, требование о перечислении денег подается только после оформления свидетельства о наследстве.
Частичное погашение
Если долг выплачен не полностью, условия о возврате страховки по ипотеке должны быть указаны в договоре. Если он прямо не предусматривает такую возможность, то вероятен отказ, особенно, если речь идет об обязательном имущественном страховании. Для добровольного прекращение договорных отношений возможно в любое время.
В некоторых случаях при отказе от страхования возможно увеличение ставки по кредиту.
Скачать документ (iskovoe-o-vzyskanii-strahovki-po-kreditu.doc, 43KB)
Действия при отказе страховщика
Случаи отказа в возврате страховой премии после погашения долга нередки. Единственный способ разрешить возникший конфликт – обратиться в суд. Для этого требуется подготовить исковое заявление и собрать необходимые документы:
- договор кредитования и ипотеки;
- страховое соглашение;
- справка о погашении задолженности;
- заявление в страховую компанию;
- отказ страховщика;
- квитанция об оплате госпошлины за обращение в суд.
Если сумма требований до 50 тысяч рублей, иск адресуется мировому судье, свыше – в районный суд. Перед обращением в судебные органы рекомендуется проконсультироваться с юристом.
При положительном решении заемщик сможет взыскать деньги со страховой компании в принудительном порядке, если их не выплачивают добровольно.
